Seguros de Vida
¿Cómo Funcionan los Seguros de Vida en los Estados Unidos?
Los seguros de vida son una herramienta esencial a la hora de proteger el futuro financiero de su familia. Puede tratarse de sus hijos, de sus padres, de su esposa, o de cualquier otro miembro de su familia que dependa económicamente de usted. En caso de su muerte, la póliza de seguro paga dinero a sus beneficiarios.
En los Estados Unidos no existe una entidad o una ley federal que regule la actividad de los seguros de vida. De acuerdo con el Instituto De Información De Seguros, (o Insurance Information Institute, por su nombre original en inglés) esta industria está regulada a nivel estatal, es decir que cada estado tiene la facultad de establecer sus propias normas y condiciones a las compañías con licencia o certificación para ofrecer seguros en su estado.
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida?
En los Estados Unidos se puede separar los seguros de vida en dos grandes grupos:
los seguros de vida a término; y los seguros de vida permanente o vida entera.
Los seguros de vida a término funcionan de la siguiente manera: las pólizas tienen una duración fija y limitada al final de la cual la cobertura termina. Los beneficiarios solo reciben el beneficio de la póliza si la persona fallece durante el tiempo en que la cobertura estaba vigente. Una característica del funcionamiento de estos seguros es que probablemente va a aumentar el costo de la prima si el cliente quiere renovar por otro periodo.
Dentro de estos seguros existen pólizas con cobertura de un año, mientras que otras ofrecen cobertura a términos más amplios, de 20 ó 30 años, por ejemplo.
Por otro lado, los seguros de vida permanente cubren a la persona a lo largo de toda su vida, de forma permanente, mientras se paguen las primas sin interrupción. Estos funcionan de forma diferente, ya que el valor de la prima no aumenta con el paso de los años.
¿Qué tiene en cuenta una compañía de seguros para expedir una póliza de seguro de vida?
Las aseguradoras calculan el riesgo que representa cada uno de sus clientes, y por eso quieren obtener la mayor cantidad posible de información personal de un potencial cliente antes de concederle un seguro. Es por esto que en la aplicación le van a preguntar su edad, su estado general de salud, las enfermedades que padece y si tiene hábitos considerados nocivos para la salud, como el cigarrillo.
Su edad puede ser determinante en un seguro de vida. Las compañías recomiendan tomar los seguros de vida en su juventud, para ofrecer mejores tarifas.
Su profesión o actividad también influye en la decisión para asegurarlo, ya que hay actividades de alto riesgo que ponen en peligro su vida o su integridad. Las personas que se dedican a actividades peligrosas pueden tener que pagar primas mucho más altas, por ejemplo.
El tema de la salud es muy importante, ya que muchas compañías de seguro no expiden pólizas a personas que tengan condiciones de salud preexistentes graves. Pacientes de algunas variedades de cáncer, portadores del VIH y de otras enfermedades graves en muchos casos no pueden asegurarse.
Por lo mismo, algunas compañías de seguro exigen un examen médico antes de asegurar a un cliente con un seguro de vida.
Cada aseguradora va a requerir información específica para sus pólizas de acuerdo con sus necesidades. Por fortuna, en los Estados Unidos se encuentran algunas de las más grandes compañías aseguradoras, brindando así una amplia gama de posibilidades a los consumidores.
Un buen seguro de vida depende de que la póliza brinde la cobertura correcta por el precio apropiado y es importante que la compañía que lo expide tenga una larga trayectoria de solidez y confianza.
